資訊專欄INFORMATION COLUMN
摘要：因此按照這個(gè)邏輯我也給他分別計(jì)算了消費(fèi)分期期和期的實(shí)際年化利率。期年化高達(dá)，如果按照錯(cuò)誤邏輯算才，這差距我不說也看出來了。
大家都知道一線城市生活壓力大，年輕人如果沒有家里人的幫助想要獨(dú)立扎根并非易事。好不容易湊足了首付買了房，還要每月透支的還著房貸，在資金鏈不足的情況下想要得到其他方面的物質(zhì)滿足那就只能借錢了。
我覺得借貸很正常，并不是一件壞事。
一是國家正在大力推動(dòng)普惠金融，通過大眾消費(fèi)帶動(dòng)經(jīng)濟(jì)發(fā)展，借貸正是響應(yīng)了國家政策，也算為GDP做出了自己的貢獻(xiàn)；二是短期借貸確實(shí)可以使得資金得到周轉(zhuǎn)，滿足眼前資金匱乏之需求。
但是最近和有些朋友聊天，我發(fā)現(xiàn)他們有點(diǎn)迷戀上了網(wǎng)上借貸，動(dòng)不動(dòng)就消費(fèi)分期。經(jīng)仔細(xì)一問才知道他們一直對貸款利率有一些誤解，作為金融行業(yè)人員，也作為朋友，我必須告訴他這里面的玩法。
舉一個(gè)例子吧。比如我要在淘寶購買華為p30，價(jià)格5488，現(xiàn)在我要使用花唄分期，分12期還款，那么人家平臺已經(jīng)幫你算好價(jià)格了。
我們點(diǎn)進(jìn)去看一下花唄分期的情況，12期手續(xù)費(fèi)一共411.6元，也就是每一期需要還本息491.63元，利息34.3元。
如果不仔細(xì)分析的話，按照表面的邏輯陷阱計(jì)算利率就是：411.6/5488=7.5%，也就是說年利率是7.5%，每期手續(xù)費(fèi)率=7.5%/12=0.625%。
看起來還不錯(cuò)，如果真是這樣的話，那么我一邊借款，一邊去買股票或者基金不就可以覆蓋利率了嗎？相當(dāng)于白嫖，又是一波血賺。
如果真這么想就錯(cuò)了。我就問我的朋友：你每一期的資金占用成本都是5488嗎？
正確的計(jì)算方法
本來嘴角向上，結(jié)果聽到我這一問嘴角立刻向下了。我把這筆賬給他算了一下。
這個(gè)問題的核心就是：資金占用成本隨著每期逐級遞減（因?yàn)槊科谶€款），而手續(xù)費(fèi)卻是不變的，這就導(dǎo)致了每一期的年化逐級遞增。這樣看來只有第一期的年化是7.5%，其它期都是高于7.5%的。那么按照這個(gè)還款金額，真正的年化應(yīng)該是多少呢？
實(shí)際利率計(jì)算是有現(xiàn)成公式的，這個(gè)涉及到貨幣時(shí)間價(jià)值的一些知識，公式計(jì)算如下：
其中，P為本金，F(xiàn)為每期現(xiàn)金流，r為月利率（內(nèi)部收益率IRR）。有公式就好辦了，Python的numpy有現(xiàn)成的IRR計(jì)算公式，分分鐘搞定。
import numpy as np
# 計(jì)算內(nèi)部收益率
irr = round(np.irr([-5488, 491.63, 491.63, 491.63, 491.63, 491.63, 491.63, 491.63, 491.63 ,491.63, 491.63, 491.63, 491.63,]), 5)
print("內(nèi)部收益率IRR = {}%".format(irr*100))
# 計(jì)算年化收益率（復(fù)利公式）
pa = round((irr+1)**12 - 1,4)
print("實(shí)際年化貸款利率 = {}%".format(pa*100))
運(yùn)行結(jié)果如下：
內(nèi)部收益率IRR = 1.13%
實(shí)際年化貸款利率 = 14.44%
年化利率為復(fù)利（利滾利），因此用這個(gè)公式：
所以你看到了吧，實(shí)際的年化利率是14.44%，而不是7.5%。因此按照這個(gè)邏輯我也給他分別計(jì)算了消費(fèi)分期3期和6期的實(shí)際年化利率。
賣家搞活動(dòng)，因此3期手續(xù)費(fèi)為零。6期年化高達(dá)16.35%，如果按照錯(cuò)誤邏輯算才4.5%，這差距我不說也看出來了。
結(jié)語
這就是一些小套路，推廣余額寶的時(shí)候反復(fù)強(qiáng)調(diào)七日年化收益多少多少，到了花唄借款的時(shí)候就不說年化了，因?yàn)楫?dāng)你看到這個(gè)數(shù)字你可能就不會分期了，高的嚇人。
不過其他電商、銀行端消費(fèi)分期類的產(chǎn)品都大同小異，基本都不是很低，只是想借著這個(gè)事告訴大家理性對待分期，別覺得自己賺了多少，能不分期就別分期。
發(fā)布于 11:48
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